投資を始める前にやっておきたい「生活防衛費」の貯め方｜約1年で貯めた私のやり方
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投資を始めたいけど、「まず何を準備すればいい？」と迷っていませんか。
私がいちばん先にやったのは、投資口座を開くことでも、銘柄を調べることでもなく、生活防衛費を貯めることでした。
この記事でわかること：
- 生活防衛費とは何か、なぜ必要か
- いくら貯めればいいのかの計算方法
- 約1年で貯めた私の具体的な方法
- 置き場所として住信SBIネット銀行を選んだ理由
- 「貯まる前に投資を始めたい」と思ったときの考え方
生活防衛費とは？投資を始める前に知っておきたいこと
一言でいうと「急な出費に備えるための現金のバッファ」
生活防衛費とは、突然の収入減や予想外の出費が起きたときに、生活を守るために手元に置いておく現金のことです。
リストラ、病気、家電の故障、車の修理——。こういった「想定外」は、いつか必ず起きます。そのときに投資資産を売って対応しようとすると、最悪のタイミングで売るはめになります。
現金で備えておくのは、保険のようなものです。あることで、投資を安心して続けられるようになります。
投資と生活防衛費、どちらが先？
答えは、生活防衛費が先です。
「その分の時間、投資していれば増えたのに」という考え方もわかります。
でも、土台のない状態でスタートすると、少し状況が変わるだけで投資を続けられなくなります。
私は投資を知るより前に、すでに生活防衛費を貯め終わっていました。
順番が正しかったおかげで、「貯まるまで投資できない」という葛藤なく進めたのは、今思えば正解でした。
生活防衛費はいくら必要か
一般的な目安は「生活費の3〜6ヶ月分」
よく言われる目安はこの範囲です。
- 最低ライン：生活費の3ヶ月分（共働き・安定した収入がある場合）
- 推奨ライン：生活費の6ヶ月分（個人事業主・収入が不安定な場合はさらに多めに）
正社員であれば3〜6ヶ月、フリーランスや個人事業主であれば6〜12ヶ月を目安にする考え方もあります。
私の場合：家計簿で月の生活費を把握して6か月分を計算した
当時、家計簿をつけていたので、自分の1ヶ月の生活費がはっきり分かっていました。
その金額の「6か月分」がそのまま目標額になりました。
「生活費がいくらか分からない」という状態だと、そもそも目標が決まりません。家計簿をつけていなくても、まずは3ヶ月分の支出を振り返るところからスタートするのがおすすめです。
私が使っている家計簿アプリについては、こちらの記事で詳しくまとめています。
私が約1年で貯めた方法
先取り貯金で給与の約半分を貯蓄に回した
生活防衛費を貯めるにあたって、私がいちばん効いたと感じているのが先取り貯金です。
給与が入ったら、まず一定額を貯蓄用の口座に移してしまう。残ったお金で生活する。この順番がポイントです。
「余ったら貯める」では、ほとんどの場合、残りません。
先に分けてしまうことで、使えないお金として自動的に積み上がっていきます。
私は当時、給与の約半分を貯蓄に回していました。それが約1年で目標額に到達できた大きな理由です。
当然、残りの半分で生活するわけですから、それなりに絞っていました。具体的にはこんな感じです。
- 外食はせず、職場のお弁当サービスを活用した
- 自販機はほぼ使わず、会社のウォーターサーバーで済ませた
- 親族の家を借りて家賃を大幅に下げた（築50年で、冬は室内が氷点下になる日もありましたが……）
- 光回線は契約せず、必要なときはスマホのテザリングで対応した
「節約している」という感覚より、「目標に向かって逆算している」という感覚の方が強かったです。
終わりが見えていると、意外と続けられます。
固定費の削減もあわせて進めると、貯蓄ペースがさらに上がります。固定費の見直し手順はこちらにまとめています。
「使い込まない仕組み」が一番大事
先取り貯金は、仕組みにしてしまうのがコツです。
毎月「さあ移すぞ」と意識的に頑張るのは続きません。給与振込と同時に自動で分かれるようにする、あるいは振込後すぐ移す習慣を曜日で固定する——こうした仕組みで、意志力に頼らない形にしておくことが重要です。
置き場所はどこがいい？住信SBIネット銀行の目的別口座を選んだ理由
普通口座と分けておく理由
生活防衛費は、日常的に使うお金と必ず別管理にしてください。
同じ口座に入れておくと、「ちょっとなら使っていいか」と無意識に取り崩してしまいます。
物理的に分離しておくだけで、かなり守りやすくなります。
目的別口座のメリット
私が使っているのは住信SBIネット銀行の目的別口座です。
同一口座内に「目的別口座」を最大10個作ることができ、それぞれに名前をつけて管理できます。
- 「生活防衛費」と名前をつけておくだけで、心理的に手をつけにくくなる
- ネット銀行なので金利がメガバンクより高め（変動はあります）
- 普通口座との振替がアプリで簡単にできる
生活防衛費の置き場所として、シンプルで使いやすい選択肢だと思います。
「貯まる前に投資を始めたい」と思ったら読んでほしい話
私が葛藤しなかった理由
冒頭でも書きましたが、私は投資を知るより先に生活防衛費を貯め終わっていました。順番として「先に防衛費、後から投資」が自然と身についていたので、葛藤らしい葛藤はありませんでした。
もし今、「もう投資を始めたい、でも防衛費がまだ足りない」という状況であれば、こう考えてみてください。
防衛費を積み立てている期間は、投資を学ぶ期間でもあります。
どの証券会社にするか、NISAをどう使うか、どんな銘柄や投資信託を選ぶか——こうした知識は、積み立てながら並行して身につけられます。
私自身は葛藤なく順番通りに進めましたが、だからこそわかることがあります。「防衛費なしで始める」より、「準備を整えてから始める」方が、その後の判断が落ち着いてできます。焦って始めた投資は、焦って終わることが多いです。
生活防衛費なしで投資するリスク
生活防衛費がない状態で投資を始めると、こんなリスクがあります。
- 急な出費が発生したとき、投資資産を売って対応する必要がある
- 売りたくないタイミングで売らざるを得なくなる
- 投資を「怖いもの」として感じやすくなり、続けられなくなる
これは運用のリターンより、はるかに大きなダメージになる可能性があります。
土台を作ってから投資を始めることで、相場が下がっても慌てずに続けられます。
まとめ
- 生活防衛費とは、急な出費に備える現金のバッファ。投資より先に整える
- 目安は生活費の3〜6ヶ月分。家計簿をつけていると計算が楽になる
- 私は先取り貯金（給与の約半分）で、約1年かけて貯めた
- 置き場所は普通口座と分離するのが原則。住信SBIネット銀行の目的別口座が使いやすい
- 「貯まる前に投資したい」なら、準備期間を「勉強期間」と捉えて並行して進める
生活防衛費が整ったら、次は新NISAをどう使うかを考えてみてください。月いくら投資するかの考え方はこちらにまとめています。
→ 新NISAに月いくら入れる？会社員なら「手取りの2〜3割」が基準になる理由
※本記事は個人の体験・見解の共有であり、特定銘柄や商品を推奨するものではありません。投資判断はご自身の責任でお願いします。