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「お金は、いくら貯めれば安心なんだろう？」
サイドFIREを目指して資産形成をしていると、
つい“貯めること”そのものが目的になりがちです。
会社員時代の私も、まさにそうでした。
でも、ある本を読んで、
もう一つの問いが生まれました。
「貯めたお金を、使い切れずに残して死ぬのは、
もったいなくないか？」
その本が、ビル・パーキンスの
『DIE WITH ZERO（ダイ・ウィズ・ゼロ）』です。
この記事は本の要約というより、
私がそこから何を考え、
どんな「お金の使い方のルール」を決めたか、
という読書メモです。
この記事でわかること
- 『DIE WITH ZERO』が問いかける「資産を残しすぎる怖さ」
- 貯めることに必死だった私が、立ち止まった理由
- 私が決めた、お金を「使い切る」ための2つのルール
- 「いくらまで貯めれば十分か」の私なりの目安
『DIE WITH ZERO』が問いかける「使い切れない怖さ」
まず、本の結論から。
『DIE WITH ZERO』が伝えたいのは、
「ゼロで死ぬ」＝資産を使い切って人生を終えるのが理想、
という考え方です。
私たちは「お金が足りなくなる怖さ」はよく意識します。
でも著者は、その逆を問いかけてきます。
使い切れないほどのお金を残して死ぬのは、働いて差し出した時間をムダにしているのと同じではないか。
お金は、自分の時間（＝命の時間）と
引き換えに得たもの。
それを使わずに残すのは、せっかくの時間を
二度捨てるようなものだ、というわけです。
印象的だったのが「思い出の配当」という言葉。
経験にお金を使うと、その思い出が後からも
何度も“配当”のように心を豊かにしてくれる、
という考え方ですね。
そして経験には「旬」がある。
体力や健康は年齢とともに変わるので、
今しかできない経験にこそお金を使うべきだと
著者は言います。
貯めることに必死だった私が、立ち止まった理由
正直に言うと、この本は私にとって
“耳の痛い本”でした。
会社員時代の私は、先取りで貯蓄・投資に
回すことを最優先にしてきました。
生活防衛費を貯め、新NISAを埋め、
高配当株を買い増す。
「足りなくなる怖さ」が、
ずっと原動力だったんです。
（この土台づくりは投資を始める前にやっておきたい「生活防衛費」の貯め方にまとめています）
でも、ふと気づきました。
「で、このお金、いつ使うんだろう？」
増やすことばかり考えて、使う日のイメージが、
すっぽり抜けていたんです。
お金は手段で、目的は人生を豊かにすること。
なのに、手段を増やすこと自体が
ゴールになりかけていた。
そこに気づかせてくれたのが、この本でした。
私が決めた、お金を「使い切る」2つのルール
とはいえ「ゼロで死ぬのが理想」と言われても、
いきなり貯金を取り崩すのは怖いものです。
そこで私は、自分なりに2つのルールへ
落とし込みました。
ルール①：働いて稼いだお金は、生きているうちに使い切る
ひとつ目は、会社員時代に働いて稼いだお金は、
貯め込まず、生きているうちに使い切るという
ルールです。
労働で得たお金は、
自分の時間を差し出した対価です。
それを使わずに残して死ぬのは、本のいう通り
「時間を二度捨てる」ことになります。
だから、働いて得たぶんは、経験や暮らしを
豊かにすることにしっかり使う。
ここは“守る”のではなく“使う”と
割り切ることにしました。
たとえば我が家では、
家族旅行にはお金をかけています。
最近のお気に入りは、
ふだんは乗らない高級車をレンタルして、
家族でドライブに出かけること。
ポイントは、高級車を「買う」のではなく
「借りて体験する」ところ。
モノを所有して増やすより、その時間が
思い出として残る使い方のほうが、
私には合っていました。
ルール②：投資で増えたお金は「上限」を決める（年間支出×25）
ふたつ目は、
投資で増えたお金には“上限”を決めることです。
際限なく増やそうとすると、結局は使い切れず、
また「残しすぎる」に逆戻りしてしまいます。
私が上限の目安にしているのは、
年間支出の25倍という金額です。
これは、いわゆる「4%ルール」でいう目標額。
ざっくり言うと、25倍の資産があれば、
毎年その4%（＝年間支出ぶん）を
取り崩しても資産が大きく目減りしにくい、
という考え方ですね。
（4%ルールの中身は4%ルールは日本人にも当てはまるのかで詳しく書いています）
この上限を超えた分は、無理に増やし続けず、
積極的に使う。
そう決めておくと、「いくらまで貯めれば十分か」
のゴールがはっきりして、かえって安心して
使えるようになりました。
もちろん、これは私個人の方針・目安です。正解は人それぞれなので、「考え方の一例」として読んでもらえたら嬉しいです。
「足りなくなる怖さ」と「残しすぎる怖さ」、両方と付き合う
ここまで読むと、「貯めるのをやめたの？」と
思われるかもしれません。
そうではありません。
土台となる生活防衛費や、年間支出×25までの
資産づくりは、これまで通り続けます。
変わったのは、そこから先です。
- 足りなくなる怖さ → 生活防衛費＋上限までの資産で備える
- 残しすぎる怖さ → 上限を超えたお金と、働いて稼いだお金で、しっかり使う
2つの怖さは、どちらかを選ぶものではなく、
両立させるものだと今は思っています。
守りの土台があるからこそ、
安心して「使う」に踏み出せる。
そんな感覚です。
まとめ
最後に、この記事の要点を振り返ります。
- 『DIE WITH ZERO』のテーマは「資産を使い切って死ぬ」こと。残しすぎは“時間のムダづかい”という視点が新鮮だった
- 増やすことが目的化していた私には、耳の痛い一冊だった
- ルール①：働いて稼いだお金は、生きているうちに使い切る
- ルール②：投資で増えたお金は「年間支出×25」を上限の目安にして、超えた分は積極的に使う
- 「足りなくなる怖さ」と「残しすぎる怖さ」は、土台を守りつつ両立させる
「いくら貯めるか」と同じくらい、
「どう使い切るか」を考える。
サイドFIREの“その先”を考えるうえで、
背中を押してくれる一冊でした。
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※本記事は個人の体験・見解の共有であり、特定銘柄や商品を推奨するものではありません。投資判断はご自身の責任でお願いします。