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「節約しているのに、なぜか手元にお金が残らない」
「我慢ばかりで、節約そのものに疲れてしまった」
会社員時代の私も、まさにこの状態でした。 食費を100円ずつ削っても、月に浮くのはせいぜい3,000円。「これ、意味あるのかな」と何度も思ったものです。
そのくせ、スマホ代は月10,000円。使ってないサブスクは放置。 小さな節約に頑張りながら、大きな固定費を見逃していた のが、当時の私でした。
安物の家電を買い続けたら、すぐ壊れて買い直しコストが膨らんだこともあります。 ボーナスが入っても「使ったら節約が水の泡になる」と気を張ってしまい、まったく楽しめない。
そんな日々が続いて、ようやく気づきました。
支出は 「我慢」ではなく「固定費」から減らすほうが、ずっとラクで続く。
固定費から手をつけ始めて数年。我が家の年間支出は、ざっくり数十万単位で軽くなりました（固定費削減＋無駄カット合計の体感）。 しかも、生活の満足度はむしろ上がっています。
この記事では、会社員時代の自分に教えたい「支出の減らし方」をまとめます。
この記事でわかること
- なぜ「我慢ベースの節約」が続かないのか
- 固定費から始める、支出を減らす7つの具体策
- それぞれの方法でどれくらい下がったか（実数）
- 倹約家でも「ケチる／出す」のメリハリをつける考え方
- 節約での失敗と、その回避策
なぜ「支出を減らす」のは時間の次なのか
結論からいうと、時間ができてからのほうが、家計簿も固定費見直しも続くから です。
家計簿アプリを開くにも、通信会社を乗り換えるにも、保険を見直すにも「比較する時間」が必要ですよね。 残業まみれの頃の私は、家計簿アプリを3回挫折しました。気力すら残っていなかったからです。
時間 → 支出最適化 → 投資。 この順番が、私にとってのサイドFIRE助走中の現実解でした。
資産形成の全体像は、ハブ記事の 1000万円ロードマップ でまとめています。
時間のつくり方は、前回まとめた 時間をつくる7つの方法 を読んでみてください。
支出を減らす7つの方法（全体マップ）
私が会社員時代から実践してきた「支出の減らし方」は、ざっくり7つに分けられます。
- 家計簿で「自動把握」と「意思決定」を分ける
- 通信費を見直す（スマホ・自宅回線）
- 電気・ガス・水道を見直す
- 保険を最小化する（公的保障を起点に考える）
- 物を整理する
- 生活レベルを上げすぎない
- 楽しめる節約でメリハリをつける
順番にも意味があります。 ①で家計の現状を把握し、②〜④で固定費を一気に下げ、⑤〜⑦で「支出が上がらない暮らし」を仕組みにする、というイメージです。
ここからは1つずつ、私の体験を交えて紹介していきます。
①家計簿は「自動把握」と「意思決定」の2層構成
私のおすすめは、家計管理を 「集める層」と「考える層」の2層に分ける ことです。
- 第1層：日々の 自動把握 → マネーフォワード ME
- 第2層：月次・年次の 意思決定 → 支出管理表
役割を分けると、ぐっとラクになります。
第1層：日々の自動把握＝マネーフォワード ME
私が使っているのは マネーフォワード ME の有料版 です。
クレジットカード・銀行口座を連携すれば、明細が自動で取り込まれます。 カテゴリ分けもアプリが勝手にやってくれるので、自分が手を動かすのは 「現金で払ったときだけ」
これだけで支出の8〜9割は見えるようになりました。
続けるコツは「自動化」
私が続けられている最大の理由は、できる限りクレジットカード決済にしている ことです。 現金払いは記録する手間がかかります。だから、なるべくキャッシュレスに寄せて「アプリが勝手に記録してくれる状態」をつくる。
これが、家計簿が三日坊主にならない最大のコツです。
我が家のクレカ使い分け（メイン1枚＋サブ1枚）
枚数を増やしすぎると管理が大変なので、メイン1枚＋サブ1枚 に絞っています。
- メイン：三井住友カード ゴールド（NL）
日常の支出はほぼここに集約しています。年間100万円利用で 翌年以降の年会費が永年無料＋10,000ポイント還元 になる、いわゆる「100万円修行」を達成すると、一気にコスパの良い1枚に化けます。我が家も修行を達成済みで、毎年10,000ポイントの還元＋通常還元（0.5%）が積み上がっている状態です。
- サブ：楽天カード
楽天市場での買い物専用。楽天モバイル・楽天ひかりと組み合わせると、SPUのポイント倍率が上がるので、楽天経済圏での買い物だけこちらに寄せています。
「メインで貯める、サブで楽天経済圏を回す」の2枚体制が、いまの我が家のベスト構成です。
無料と有料、どこで分かれるか
無料版で十分な人もいれば、有料版に切り替えた方が圧倒的にラクな人もいます。 連携口座数・データ保持期間など、5年使ってわかった分岐点は別記事にまとめました。
なお、個人事業主になってからは、確定申告用に マネーフォワード クラウド も使っています。家計と事業の財布を分ける段階になったら、こちらも候補に入れてみてください。
第2層：年払いを「月額ならし」する＝支出管理表
マネフォは月々の支出を集めるのは得意ですが、年に1回しか発生しない支払いが苦手です。
たとえば火災保険を年払いした月だけ、グラフがドカンと跳ね上がる。これだと「いつもの月と比べて、本当はいくら使っているのか」がわかりにくいんですよね。
そこで私は、Googleスプレッドシートで自作した 支出管理表 を併用しています。
やっていることはシンプルで、支払いを「月額」か「年額」かで入力するだけ 。年額で入れた費用は、自動で月額に割り戻してくれます。
- 火災保険：年60,000円 → 月5,000円としてカウント
- 年払いのサブスク：年12,000円 → 月1,000円としてカウント
こうしておくと、月ごとに支出が跳ね上がる月／落ち込む月の凸凹がならされて、「毎月、平均でいくら必要なのか」が一発でわかります 。
詳しい作り方はこちらにまとめています。
2層に分けると、何が変わるか
第1層（マネフォ）：日々・月々の支出を 「自動で集める」
第2層（支出管理表）：年払いをならして 「毎月の必要額」を把握する
役割が違うので、片方だけだと見えない景色が出てきます。両方そろえて初めて、「うちは月いくら・年いくらで回る家計なのか」が腹落ちしました。
見える化で気づいた、私の最大のムダ
家計簿を始めて、私が一番ショックだったのが コンビニ支出 でした。
会社員時代、昼休みの帰りに「お疲れ自分へのご褒美」と称してお菓子や飲み物を買う癖があったんです。 1回300〜500円。たいした額じゃないと思っていたら、月に積み上がると 食費以外でじわじわ効いてくる 金額でした。
「ご褒美」と思っていた支出が、家計簿で見ると「ただの習慣」だった。
これに気づいたのが、節約が続くようになった最大の転機です。
②通信費を見直す｜月10,000円→2,181円に下がった話
固定費の中で 「効果が大きく、手間が小さい」 のが通信費です。 私はスマホと自宅回線を見直して、月の通信費が大きく下がりました。
楽天モバイルに乗り換えて、月10,000円→2,181円
会社員時代、私はずっと大手キャリアを使っていました。 スマホ代は月10,000円前後。「みんなこれくらいでしょ」と思い込んでいたんです。
ところが楽天モバイルに乗り換えた結果、月の支払いは 2,181円 に。 ざっくり 8割減 です。年間にすると 約9万円、6年で 約54万円 浮いた計算でした。
通信費は 「我慢ゼロで、寝ながら下げられる」 数少ない固定費です。
しかも、一度乗り換えれば 毎年同じ金額が浮き続ける のがポイント。「1回の手間で、効果が複利のように積み上がる」のが固定費見直しの強さです。
詳細はこちらにまとめています。
困った点も正直に書きます
良いことばかりではありません。 私が感じたデメリットも書きます。
- 山の中など、人がいない場所だと電波が少し弱い
普段使い（家・職場・街中）では困っていません。 登山や地方のキャンプによく行く方は、サブ回線を併用するか、現地のエリアを事前に確認してから判断してください。
自宅回線は楽天ひかり｜SPUとセットで考える
自宅のネット回線は 楽天ひかり を使っています。 理由はシンプルで、楽天で買い物をよくするので、SPU（楽天市場のポイント倍率アップ）対象になるから です。
回線単体の月額だけで見ると「他社と大差ない」価格帯ですが、楽天経済圏でまとめると、ポイント還元込みで実質コストが下がる イメージですね。
- 楽天モバイル
- 楽天ひかり
- 楽天カード
このあたりを揃えると、日々の買い物のポイント還元が積み上がります。
③電気・ガス・水道を見直す｜オール電化＋深夜電力の活用
通信費の次に効くのが、電気・ガス・水道です。 我が家は オール電化 にしているので、電気代の使い方に少し工夫があります。
東京電力（くらしTEPCO）の深夜電力でお湯を沸かす
我が家の契約は東京電力です。 オール電化向けプランの 深夜電力が安い時間帯 にお湯を沸かして貯めておく運用にしています。
昼間より夜間の電気代が安いプランなので、エコキュートで深夜にお湯を沸かしておけば、日中はそのお湯を使うだけ。 「同じお湯でも、沸かす時間で料金が変わる」というのは、知っているだけで効きます。
プロパンガスを廃止｜都市ガスの3倍高かった
我が家は、もともとプロパンガス契約がありました。 ところが料金を調べたら、都市ガスの約3倍 。これは見過ごせない差です。
オール電化に切り替えてプロパンガスを廃止したところ、月の光熱費が大きく下がりました。詳細はこちらです。
電力会社・ガス会社の比較は「エネチェンジ」がラク
「自分の家に合ったプランを比較したい」という方は、エネチェンジ のような比較サイトを使うと一気にラクになります。 郵便番号と現在の使用量を入れるだけで、候補プランがざっと並びます。
水道は特に工夫していません
正直に書きますが、水道代は特に節約していません 。 シャワーのヘッドを節水に変える程度で、効果が大きいのは電気・ガスのほうだと感じています。
固定費見直しの全体像はこちらにもまとめています。
④保険は最小化する｜公的保障を起点に考える
保険は、「不安だから」で入ると、いくらでもお金が出ていきがち です。 私は「公的保障で足りない部分だけ、民間で補う」という考え方に切り替えてから、保険料がぐっと下がりました。
ここから先は「私はこうしている」という体験談です。保険の要・不要は家庭ごとに違うので、参考程度にお願いします。
いま入っている保険
シンプルに2つだけです。
| 保険 | 入っているか | 備考 |
|---|---|---|
| 自動車保険 | あり | 車両保険は外している |
| 火災保険 | あり | 地震保険は外している |
やめた保険
逆に、過去に入っていてやめたのはこの3つです。
- 車両保険：修理費を貯金でカバーできる範囲だったため
- 地震保険：保険料に対して給付額が限定的だったため
- 養老保険：利回りが低く、保険と貯蓄を分けたほうが効率的だと判断
特に 養老保険 は、節約の失敗エピソードでもあります。 「お金を増やしたい」と思って入ったのに、利回りが低くて当初の期待にはまったく届きませんでした。保険と投資は、分けて考えるのが正解 だったと反省しています。
公的保障は「ねんきんネット」で確認
民間保険を考える前に、まず確認したいのが 公的保障 です。
- 健康保険の高額療養費制度（月の自己負担上限）
- 遺族年金・障害年金
- 老齢年金の見込額
私は ねんきんネット に登録して、自分の年金見込額を定期的にチェックしています。 「思っていたより公的保障は厚かった」というのが、確認後の正直な感想です。
民間保険は 「公的保障で足りない部分だけ」 で十分なケースが多いと感じています。
⑤物を整理する｜「買い直さない暮らし」をつくる
物を減らすと、支出も自然に減っていきます 。 これは整理が進んでから気づいたことでした。
理由はシンプルで、「持っていない物は、メンテナンスも買い直しもいらない」から。 冷蔵庫の中、クローゼット、本棚、スマホのアプリ。あらゆる場所で同じことが起きます。
手放してよかったものトップ3
たくさん手放しましたが、「金額」「時間」「メンタル」 の3軸で振り返ると、特に効いたのはこの3つです。
1位：使っていないサブスク（金額）
サブスクは、入りやすく、見えにくい のが厄介です。 私は思い切って3つ解約したところ、月に約2,000円浮きました。年間で24,000円です。
「年に1回も使っていないサブスクがある」という方は、ここから手をつけるのが一番ラクで効果的です。
2位：スマホゲームアプリ（時間）
スマホゲームは、支出より時間を奪う タイプの「物」です。 私は会社員時代にゲームアプリを全削除し、ゲーム機本体も実家に送って物理的に距離をとりました。
結果、夜の時間がまるごと「自分の勉強」や「副業」に置き換わり、副次的に 「ガチャ課金がゼロになった」 という金額メリットもありました。
3位：紙の本（メンタル）
本好きの私にとって、紙の本を手放すのは抵抗がありました。 でも本棚いっぱいの蔵書は、引っ越し・掃除・「読まなきゃプレッシャー」を生みます。
電子書籍（Kindle・楽天Kobo）に切り替えたら、部屋がスッキリして、読書のハードルが下がりました。 「物を持つメンタルコスト」は、想像以上に大きかったです。
手放すときの判断基準
私の中の物差しは、こんな感じです。
- 1年以上使っていないか？
- 持っている理由を一言で答えられるか？
- 重複していないか？（似た機能のキッチン用品など）
- なくても困らないか？（マット類、絨毯など）
- 「いま手元になかったら、もう一度買い直すか？」
特に最後の 「いま手元になかったら買い直すか？」 は強力です。 答えが「いいえ」なら、たいてい手放しても困りません。
迷ったときは、メルカリで売る という選択肢もあります。 「捨てる」より「次の人に渡す」のほうが、心理的なハードルが下がりますよね。
⑥生活レベルを上げすぎない｜収入が増えたときの自分ルール
支出を減らす技術と同じくらい大事なのが、「上がらない暮らしを設計する」 ことです。
収入が増えるたびに生活レベルを上げてしまうと、いつまで経っても「お金が残らない」状態になりがちです。これは年収にかかわらず起きやすい現象ですよね。
私の「収入が増えたとき」ルール
私はシンプルに、こう決めています。
- 増えた分は、全額そのまま投資に回す
- 生活費の上限は変えない（月◯万円で固定）
- 車・家・スマホは、グレードを上げない
- 欲しいものリストに入れて 「1ヶ月寝かせる」
- 時給換算してから買う（「これは自分の◯時間分か」と考える）
「収入が増えたら何かしらアップグレードしたくなる」のは人間の本能だと思います。 だからこそ、ルールにして自動化 しておくのがおすすめです。
「便利」と「贅沢」を分ける物差し
ここは、私が普段つかっている判断軸を1つだけ紹介します。
「時間を生むか／時間を奪うか」
これがメインの軸です。
- 時間を生む → 便利（買ってよし）
- 時間を奪う → 贅沢（よく考える）
たとえば食洗機やドラム式洗濯乾燥機は、毎日の家事時間を削ってくれます。これは 「便利」 。 一方、画面が大きいテレビや高機能の見栄え系家電は、生活が華やかに見えますが時間は生みません。これは 「贅沢」 に分類しています。
サブの軸として、こちらも組み合わせています。
- 健康に貢献するか（睡眠・食材の質・運動環境はケチらない）
- 自分の生産性・収入につながるか（仕事道具・学習投資はケチらない）
この3軸で見ると、「お金を出すべきところ／削るべきところ」が驚くほどクリアになります。
⑦楽しめる節約｜食費・娯楽費で「我慢しない」コツ
ここまでの①〜⑥で固定費を絞ったら、最後は 「楽しめる節約」 で日常をラクにします。 我慢ベースの節約は続きにくいので、仕組みで自然に支出が下がる状態 をつくるのがコツです。
食費の工夫
- 週1回まとめ買い：行く回数を減らすと衝動買いも減る
- 同じスーパーに固定：価格感覚が身につき、高い・安いの判断が早くなる
- コンビニは「目的買い」のみ：ふらっと寄らない
- 日用品・米・肉はふるさと納税でカバー
特に ふるさと納税で日用品を回す のは、節税と支出減を同時に実現できる優秀な方法です。 詳しくはこちらに書きました。
娯楽費の工夫
- 音楽は YouTube Premium 1本（広告ブロック＋音楽＋動画保存）
- 読書は 図書館 か 楽天マガジン
- 旅行は閑散期・平日（個人事業主になってからの特権）
サブスクは増やしすぎず、「1本でまかなえるものを優先する」のがコツです。YouTube Premiumなら、音楽サブスク・広告なしの動画視聴・動画保存をまとめて使えるので、私はこれだけにしています。
ケチる／出すのメリハリ
「楽しめる節約」を続けるには、メリハリを言語化しておく のが効きます。 我が家のメリハリはこんな感じです。
| 軸 | ケチる | お金を出す |
|---|---|---|
| 食 | コンビニ・外食・嗜好品 | 日々の食材の質（肉・野菜・米）・調味料・水 |
| 家事・家電 | 見栄え系家電 | 時短家電（ドラム式・ロボット掃除機・食洗機） |
| 移動・旅行 | 近距離のタクシー移動 | 年1〜2回の旅行体験・ホテルのアップグレード |
「全部ケチる」でも「全部出す」でもなく、自分にとって価値のある場所だけ出す 。 これが、節約に疲れない一番のコツでした。
支出削減でつまずいたポイントと回避策
最後に、私が実際にやらかした 節約の失敗エピソード を2つ紹介します。 同じ失敗を避けるためのヒントになれば嬉しいです。
失敗①：格安ホテルを選んだら、翌日の予定が消えた
旅行で「とにかく安く」と格安ホテルを選んだ結果、部屋が汚くてゆっくり眠れず、全然体が休まらなかった ことがあります。
旅行は「移動と体験」が本体です。ホテルでケチると、旅全体の体験コストが上がります。 それ以来、ホテルは 「ある程度のラインから下げない」 と決めています。
失敗②：安いイヤホンを何個も買って、結局AirPods Proに行き着いた
「安くて十分」と思って買った格安イヤホンが、音質・耐久性ともに合わず、何度も買い直すハメに。 最終的に AirPods Pro に落ち着いて、それ以来ずっと使っています。
「安物買いの銭失い」は、わかっていてもやってしまうんですよね。 「最初から定番を買う」 のは、地味だけど最強の節約だと痛感しました。
ポチップ
まとめ｜固定費を整えれば、節約は続く
支出は、「我慢で削る」より「固定費で削る」ほうが、ずっとラクで続きます 。
- 家計簿は 「自動把握（マネフォ）」と「意思決定（支出管理表）」の2層 に分ける
- 通信費は 月10,000円→2,181円（年9万円・6年で54万円）まで下がる余地がある
- 電気・ガスは オール電化＋深夜電力／プロパン廃止 で大きく変わる
- 保険は 公的保障を起点に「最小化」 が基本
- 物の整理は 「いま手元になかったら買い直すか？」 で判断
- 生活レベルは 収入が増えても固定 、増加分は投資に回す
- 楽しめる節約のコツは 「ケチる／出す」のメリハリを言語化 すること
会社員時代の私は、「節約は我慢」と思い込んでいました。 でも振り返ると、固定費に手をつけた瞬間から、節約はラクで楽しいものに変わっていった んです。
数年積み上げた結果、年間の支出はざっくり 数十万円規模 で下がっています。 これを我慢ベースでやろうとしたら、私のメンタルは確実にもちませんでした。
一気に全部やる必要はありません。 この記事の中から、「これならできそう」と思った1つ から始めてみてください。
支出は「気合いで削る」のではなく、「仕組みで自動的に下がる」 もの。
一度仕組みを作れば、効果は 毎年・複利のように積み上がります 。
支出が整ったら、次は 資産形成 のフェーズです。 浮いた固定費を投資に回せば、サイドFIRE助走の現実度がぐっと上がります。証券口座は SBI証券 と 楽天証券 を併用しています。資産形成全体の流れは、ハブ記事の 1000万円ロードマップ でまとめているので、あわせて読んでみてください。
時間まとめ・支出まとめ・資産まとめは三部作です。 時間編は 時間をつくる7つの方法 からどうぞ。
次に読んで欲しい記事
①時間をつくる → ②支出を減らす → ③資産を増やす
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※本記事は個人の体験・見解の共有であり、特定銘柄や商品を推奨するものではありません。投資判断はご自身の責任でお願いします。