保険、入りすぎてませんか？
私もかつては「とりあえず入っておけば安心」と、
色々入っていました。
でも、ひとつずつ見直していった結果、
最終的に残したのは
自動車保険と火災保険の2つだけ。
医療・生命・がん保険はゼロです。
「本当に大丈夫なの？」と
当時の私なら不安に思うはず。
だから、判断軸と失敗談も
まるごと書いておきます。
この記事でわかること
- 会社員時代の私が最終的に残した保険2つ
- やめた保険3つと、その理由
- 「残す・やめる」を判断するときの軸
- 養老保険でやらかした失敗談
結論：最終的に残した保険は2つだけ
まず全体像から。我が家の保険まわりを一覧にするとこうなります。
| 区分 | 内容 |
|---|---|
| 残した | 自動車保険・火災保険 |
| やめた | 車両保険・地震保険・養老保険 |
| 未加入 | 医療保険・生命保険・がん保険 |
前提として、我が家は 持ち家あり・車あり。
賃貸の方や車を持っていない方とは
結論が変わってきます。
「なぜこの形に落ち着いたのか？」を
次の章から順に書いていきますね。
保険を「残す・やめる」を決めた判断軸
私が一番大事にしたのは、この軸です。
国の社会保険と資産でカバーできない範囲だけ、民間保険でカバーする。
この基準を決めてから、
保険の整理がスッと進みました。
ここでいう「資産」は、
我が家の場合はほぼ貯金のことです。
考え方はシンプルで、
日本の公的制度はそれなりに手厚い、
というのが出発点。
先に公的制度で守られる範囲を確認して、
次に貯金で耐えられる範囲を確認して、
それでも足りないところだけ民間で埋めれば、
保険料はかなりスリムになります。
参考にした公的制度3つ
私が判断のときに参考にしたのは、次の3つです。
- 高額療養費制度：医療費の自己負担に月額の上限がある
- 遺族年金：万一のときに残された家族へ
- 障害年金：働けなくなったときに
いずれも「こういう制度がある」という事実だけ押さえました。
細かい支給額や条件は厚労省・日本年金機構の公式サイトを確認するのが確実です。
だから民間の医療・生命・がん保険は入っていません
公的制度と貯金で何とかなるラインだと、
自分の場合は判断しました。
「貯金でどこまで備えるか？」の目安として、
私はまず生活防衛費から積み上げました。
（参考：投資を始める前にやっておきたい「生活防衛費」の貯め方｜約1年で貯めた私のやり方）
「不要です」と断定するつもりはありません。
家族構成や働き方によって答えは変わるはずです。
あくまで 我が家の場合は入っていない、
というだけのスタンスです。
残した保険1：自動車保険（車両保険なし）
自動車保険を残しているのは、
対人・対物の 賠償リスクが大きすぎる から。
人を傷つけてしまった、
相手の建物や車を壊してしまった、
というケースは、
賠償額が億単位になることもあります。
これは貯金で立ち向かえる金額ではありません。
「家計が一発で吹き飛ぶリスクこそ保険で備える」
という、保険の本来の役割と一致するので、ここは迷わず残しました。
車両保険を外した理由
一方で、車両保険は外しました。
車両保険の対象は基本的に「自分の車の修理費」。
これは貯金でカバーできる範囲だな、と判断したからです。
毎月の保険料を払い続けるより、
その分を貯金や投資に回したほうが合理的。
実際、車両保険を外したことで、
年間の自動車保険料の負担はぐっと軽くなりました。
残した保険2：火災保険（地震保険なし）
火災保険も同じ考え方です。
建物の全焼は、貯金で立て直せる金額ではありません。
持ち家にとって「家を失う」は最大級の賠償リスク。
ここは保険の出番だと判断して、しっかり残しています。
地震保険を外した理由
迷ったのが地震保険です。
結論として、我が家は外しました。
理由は、保険料に対して
実際に給付される額の設計が思っていたより限定的だったから。
全壊しても契約金額の全額が戻る仕組みではないことを知って、コスパが合わないと判断しました。
ただし、地震保険は
地域の地震リスク
建物の構造によって
価値が大きく変わります。
「私はこうした」というだけの話なので、
機械的にマネしないでくださいね。
養老保険でやらかした話｜保険と貯蓄を混ぜた失敗談
ここからは恥ずかしい話を。
私、養老保険にも入っていたんです。
当時の動機は
「保険＋貯蓄＝一石二鳥でお得じゃん」と
思い込んでいたから。
完全にカモられる側のマインドでした…。
実際にやめた理由は、
利回りを計算してみたらかなり低かったこと。
そして、保険と貯蓄を分けて持ったほうが、
それぞれの目的に対して効率的だと気づいたからです。
保険と貯蓄は混ぜるな危険、が私の結論です。
いまの方針は、
保険は保険、貯蓄は貯蓄、投資は投資
で分けて持つこと。
投資はSBI証券のNISAで淡々と積み立てています。
（毎月の積立額の決め方は 新NISAに月いくら入れる？会社員なら「手取りの2〜3割」が基準になる理由 にまとめています）
当時の私に伝えたい3つのこと
養老保険を契約しようとしている当時の私に、
3つだけ言いたいことがあります。
- 保険商品の利回りは、まず自分で計算してみる
- 「途中解約で元本割れ」の設計は、それだけでハンデと考える
- 同じ金額を低コストのインデックス投信に回したらどうなるか、比べてみる
これだけやれば、
たぶん契約しなかったと思うんですよね…。
会社員時代の私が今、保険を見直すならこの順番
ここまで読んで
「自分も棚卸ししてみよう」と思った方へ。
私ならこの順番で進めます。
- いま入っている保険を全部書き出す（保険料・保障内容）
- 公的制度（高額療養費・遺族年金・障害年金）で代替できる部分を引く
- 「貯金でカバーできるか／できないか」で仕分けする
- 残った「貯金でも公的制度でもカバーできないリスク」だけ民間で備える
家族構成・持ち家か賃貸か・車の有無で
結論はガラッと変わります。
書き出すところだけ先にやっておくと、
見直しの解像度が一気に上がりますよ。
まとめ：保険は「最後の砦」だけ残せばいい
最後に要点をまとめておきます。
- 私が残したのは 自動車保険・火災保険の2つだけ
- やめたのは 車両保険・地震保険・養老保険
- 判断軸は「国の社会保険と資産でカバーできない範囲だけ民間で備える」
- 保険と貯蓄は分けて持つ（養老保険の失敗から学んだ）
- まずは契約一覧の棚卸しから。自分の生活に当てはめて考える
固定費の中でも保険は効果が大きい項目です。
一度棚卸しすると、家計の景色がガラッと変わります。
よかったらこの週末、契約一覧を引っ張り出してみてください。
保険以外の固定費の見直し方は
支出を減らす7つの方法｜固定費から始める実体験まとめ を
ご覧ください
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